Taux annuel effectif global
Calcul du TAEG
Calculez le TAEG réel de votre crédit en intégrant assurance, frais de dossier, garantie et courtage. Méthode actuarielle conforme au Code de la consommation.
Caractéristiques du prêt
Soit 20 ans
Frais
4,33 %
soit +0,83 % par rapport au taux nominal de 3,50 %
Comparaison taux nominal vs TAEG
Mensualité
1 216,59 €
avec assurance
Total frais
3 500,00 €
dossier + garantie + courtage
Coût total global
95 481 €
intérêts + assurance + frais
Détail des coûts
| Capital emprunté | 200 000,00 € |
| Intérêts totaux | 78 380,66 € |
| Assurance totale | 13 600,00 € |
| Frais de dossier | 1 000,00 € |
| Frais de garantie | 2 500,00 € |
| Frais de courtage | 0,00 € |
| Total à rembourser | 295 480,66 € |
Qu'est-ce que le TAEG ?
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le taux qui exprime le coût total réel d'un crédit en pourcentage annuel, en intégrant non seulement les intérêts, mais aussi l'assurance emprunteur, les frais de dossier, la garantie et le courtage. C'est le seul indicateur qui permet de comparer objectivement deux offres de prêt — le taux nominal seul est trompeur.
La formule de calcul du TAEG
Contrairement à une idée reçue, le TAEG ne se calcule pas en additionnant simplement les pourcentages. Il est défini par la méthode actuarielle (Code de la consommation art. R. 314-3, transposition de la directive européenne 2008/48/CE), qui consiste à trouver le taux i annulant la somme actualisée des flux de trésorerie :
Σ (fluxt / (1 + i)t) = 0
On résout pour le taux périodique i_mensuel, puis on annualise via (1 + i_mensuel)^12 − 1. Notre calculatrice utilise une résolution numérique par Newton-Raphson pour obtenir un résultat précis à plusieurs décimales en quelques millisecondes.
Quels frais sont inclus dans le TAEG ?
Le TAEG intègre obligatoirement :
- Les intérêts du prêt, calculés sur le taux nominal.
- L'assurance emprunteur, si elle est exigée par la banque (ce qui est presque toujours le cas en immobilier).
- Les frais de dossier, généralement entre 500 € et 1 500 €.
- Les frais de garantie (caution Crédit Logement, hypothèque, IPPD).
- Les frais de courtage si vous passez par un intermédiaire.
Il n'inclut pas les frais de notaire (qui font partie de l'achat du bien et non du crédit) ni les frais de tenue de compte ou d'évaluation immobilière dans certains cas.
Le taux d'usure : un plafond légal
La loi française fixe un plafond appelé taux d'usure : c'est le TAEG maximum qu'un établissement de crédit peut pratiquer. Au-delà, le prêt est illégal. Ce taux est publié chaque trimestre par la Banque de France et varie selon la nature et la durée du prêt. Vous pouvez consulter les seuils en vigueur sur le site officiel de la Banque de France.
Comparer deux offres de prêt
Quand vous comparez deux propositions de prêt, ne comparez jamais les taux nominaux : utilisez systématiquement le TAEG, c'est le seul indicateur fiable. Une offre à 3,30 % nominal avec une assurance de 0,40 % et 1 500 € de frais peut très bien coûter plus cher au final qu'une offre à 3,45 % nominal avec une assurance de 0,25 % et 500 € de frais. Notre calculette de TAEG vous permet d'évaluer chaque offre avec précision et de choisir en connaissance de cause.
Pour aller plus loin, utilisez notre calculette de crédit pour calculer vos mensualités, ou notre tableau d'amortissement pour visualiser le détail mois par mois.