Des calculs 100 % côté client
Tous nos simulateurs réalisent leurs calculs directement dans votre navigateur. Aucune donnée saisie n'est envoyée sur Internet ni stockée sur un serveur. C'est un choix technique délibéré : vos paramètres financiers (montant emprunté, revenus, charges) sont par nature sensibles et n'ont aucune raison de transiter par un tiers.
Cela a aussi un avantage de performance : les résultats s'actualisent instantanément quand vous bougez un curseur, sans le moindre rechargement de page.
La formule des mensualités
Pour un crédit à mensualités constantes (le standard en France), la mensualité hors assurance est calculée par la formule classique de l'amortissement :
M = (P × r) / (1 − (1 + r)−n)
où P est le capital emprunté, r le taux d'intérêt mensuel (taux annuel divisé par 12) et n le nombre total de mensualités. Cette formule est exacte ; nos simulateurs ne font aucun arrondi avant l'affichage final.
L'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur est calculée à partir du capital initial selon la convention la plus courante en France : un pourcentage annuel appliqué sur le capital emprunté, divisé par 12 pour obtenir une cotisation mensuelle constante. Pour un prêt de 200 000 € avec une assurance à 0,34 %, cela donne (200 000 × 0,0034) ÷ 12 ≈ 56,67 € par mois.
Cette cotisation s'ajoute à la mensualité hors assurance et reste fixe pendant toute la durée du prêt.
Le calcul du TAEG par méthode actuarielle
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) ne se calcule pas en additionnant simplement les pourcentages. Il est défini par le Code de la consommation (art. R. 314-3, transposition de la directive européenne 2008/48/CE) selon la méthode actuarielle, qui consiste à trouver le taux qui annule la valeur actualisée nette de l'ensemble des flux de trésorerie du prêt.
Concrètement, on construit le vecteur des flux : à t = 0, l'emprunteur reçoit le capital diminué des frais ; à chaque mois suivant, il paie sa mensualité. On résout numériquement (méthode de Newton-Raphson) pour trouver le taux mensuel qui rend la somme actualisée des flux nulle, puis on annualise via (1 + i_mensuel)12 − 1.
C'est cette précision qui nous permet d'afficher un TAEG fiable, conforme à la réglementation française et utilisable pour comparer plusieurs offres de prêt entre elles.
Capacité d'emprunt et taux d'endettement
Pour notre simulateur de capacité d'emprunt, nous appliquons la règle du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) : le taux d'endettement maximum est de 35 % des revenus nets, charges existantes incluses. À partir de cette mensualité maximum, nous remontons au capital empruntable via la formule inverse de l'amortissement.